一文讀懂，全家保險(xiǎn)配置的底層邏輯

保險(xiǎn)因?yàn)槌３：蜕喜∷缆?lián)系在一起，所以很少有人愿意主動(dòng)關(guān)注。

但實(shí)際上，換個(gè)角度想，保險(xiǎn)也是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，保額可以計(jì)入家庭“身價(jià)”。

為什么這么說(shuō)呢？

大部分人是做不到提前攢好1000萬(wàn)的，而第二個(gè)選擇，可能會(huì)讓你一直焦慮不安，第三個(gè)選擇就是典型的保險(xiǎn)模式。

在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，保險(xiǎn)可以幫助你減少身價(jià)的損失。

今天小馬老師就從家庭保險(xiǎn)配置的底層邏輯，來(lái)講講怎么規(guī)劃，才能最大化覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)。

【風(fēng)險(xiǎn)管理】

小投入對(duì)沖大風(fēng)險(xiǎn)

從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，每個(gè)家庭都是一個(gè)小小的水池，有持續(xù)不斷的收入，也有持續(xù)不斷的支出。

在現(xiàn)金流正常的時(shí)候，收入能覆蓋所有支出，還有結(jié)余，家庭生活蒸蒸日上。

如果現(xiàn)金流短期不正常，熬過(guò)去了也能回到正軌。

如果長(zhǎng)期入不敷出，整個(gè)家庭就會(huì)深陷財(cái)務(wù)困境之中。

所以，家庭風(fēng)險(xiǎn)的核心是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

而保險(xiǎn)的邏輯，就是用較小的資金投入，對(duì)沖重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)家庭會(huì)面對(duì)哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

直接上圖：

家庭的生命周期中，主要面臨三個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)：損失性風(fēng)險(xiǎn)、支出性風(fēng)險(xiǎn)、所有性風(fēng)險(xiǎn)。

三層風(fēng)險(xiǎn)自下而上，重要程度逐步降低，優(yōu)先級(jí)依次遞減。

如家庭中任何一個(gè)成員突發(fā)意外或疾病，都會(huì)造成大額支出，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致家庭收入中斷。

比如養(yǎng)老金、教育金準(zhǔn)備不足，會(huì)老年生活拮據(jù)，孩子無(wú)法接受良好教育等。

如家庭財(cái)富的保值和傳承準(zhǔn)備不足，利率下行，投資失利導(dǎo)致財(cái)富縮水，離婚或孩子離婚，錢財(cái)被分走。

綜上，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)論是家里的誰(shuí)，都要優(yōu)先考慮健康保障類的保險(xiǎn)，例如重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

再考慮保錢的保險(xiǎn)，例如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，教育年金保險(xiǎn)等。

但要注意的是，不同收入的家庭，所面臨的這三種風(fēng)險(xiǎn)不同。

高收入家庭，財(cái)力雄厚，重病、養(yǎng)老所需的幾十上百萬(wàn)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)根本算不上什么。

他們反而更關(guān)注家庭財(cái)富保值增值，定向傳承等風(fēng)險(xiǎn)。

【配置順序】

全面規(guī)劃，逐步加保

很多人都有保險(xiǎn)意識(shí)，但在給誰(shuí)買這個(gè)問(wèn)題上，往往做出了錯(cuò)誤的選擇。

你也許聽(tīng)過(guò)“先大人，后小孩”的原則，

意思就是，賺錢的大人要先保障，花錢的小孩可以等等。

對(duì)于這個(gè)說(shuō)法，我既同意，又不同意。

大人的保險(xiǎn)確實(shí)是應(yīng)該首先配好的，

但不代表要把大人的全買了，再來(lái)考慮小孩和老人的，

畢竟他們也時(shí)刻暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。

所以我建議大家，把便宜好買的先買了，采用【全面規(guī)劃，逐步加?！康牟呗浴?/strong>