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為什么買(mǎi)了重疾險(xiǎn),還要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)?

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慧擇小馬老師 · 一年前2442 人看過(guò)

你買(mǎi)的重疾險(xiǎn),附加身故責(zé)任了嗎?


如果沒(méi)有,買(mǎi)壽險(xiǎn)了嗎?


有人說(shuō),


不含壽險(xiǎn)的重疾就是耍流氓;


也有人說(shuō),


把壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)強(qiáng)行打包,是花冤枉錢(qián)。


這兩個(gè)觀點(diǎn)的主要分歧主要是:


重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)應(yīng)該打包買(mǎi),還是分開(kāi)買(mǎi)。


畢竟不同的人,考慮的問(wèn)題不一樣,比如保費(fèi)預(yù)算、身體健康狀況、保單管理的便捷性等等……


但不知道你發(fā)現(xiàn)沒(méi)有,這兩句話(huà)都沒(méi)有否認(rèn),還隱隱強(qiáng)調(diào):


買(mǎi)了重疾險(xiǎn),一定要有身故保障!


為什么有重疾保障還不夠?


我們普通人買(mǎi)重疾險(xiǎn)的動(dòng)機(jī),主要是為了防范重病風(fēng)險(xiǎn)。


很多人喜歡用“確診即賠”來(lái)形容重疾險(xiǎn),這是一種偷懶的說(shuō)法。


確診了,就意味著一定能賠付?


仔細(xì)看重疾險(xiǎn)的理賠條款就知道了,真正能確診即賠的重疾只有三種,即:


惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷!


還有大部分的疾病要達(dá)到約定狀態(tài),或?qū)嵤┘s定手術(shù)才能賠,可參考下圖:


 *更詳細(xì)的說(shuō)明,在保險(xiǎn)合同的“重大疾病列表”可以找到


就拿高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥舉例。達(dá)爾文5號(hào)煥新版重疾險(xiǎn)對(duì)這一疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣規(guī)定的:


腦中風(fēng)后遺癥指:因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞,并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。


疾病確診 180 天后,仍遺留下列至少一種障礙:

 

(1)一肢(含)以上肢體肌力 2 級(jí)(含)以下;

(2)語(yǔ)言能力完全喪失,或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙 11.31;

(3)自主生活能力完全喪失,無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。


再比如深度昏迷的規(guī)定,是這樣的:


因疾病或意外傷害導(dǎo)致意識(shí)喪失,對(duì)外界刺激和體內(nèi)需求均無(wú)反應(yīng),昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級(jí)(GCS,Glasgow Coma Scale)結(jié)果為 5 分或 5 分以下,且已經(jīng)持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng) 96 小時(shí)以上。

 

因酗酒或藥物濫用導(dǎo)致的深度昏迷不在保障范圍內(nèi)。


假設(shè)被保人的狀況剛好是腦中風(fēng)后沒(méi)有熬到“180天”、深度昏迷未達(dá)“96小時(shí)”,就無(wú)法得到相應(yīng)重疾的賠付。


但是這里不得不提醒一句,


所謂重大疾病,是有一定概率致命的。


萬(wàn)一被保人既沒(méi)有達(dá)到重疾理賠條件,又不幸身故了呢?


不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)壓根無(wú)法賠付。


這就會(huì)導(dǎo)致需要用上保險(xiǎn)了,保險(xiǎn)卻沒(méi)有發(fā)揮它的作用。


所以為了防止患重病突然離世但不能獲得理賠的情況發(fā)生,有的人會(huì)買(mǎi)含身故保障的重疾險(xiǎn),又或者再買(mǎi)一份壽險(xiǎn)。


更進(jìn)一步說(shuō),人生病只是概率事件,死亡卻是必然事件。


很多人壓根不是因?yàn)橹卮蠹膊〔派砉?,可能只是一?chǎng)突如其來(lái)的流感,一次拒絕不了的應(yīng)酬,一個(gè)不起眼的傷口……


而不同險(xiǎn)種各司其職,一份壽險(xiǎn)保障很重要。


買(mǎi)了含身故的重疾險(xiǎn),還要買(mǎi)壽險(xiǎn)嗎?


可能有人會(huì)問(wèn):那買(mǎi)了含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),就不用買(mǎi)壽險(xiǎn)了吧?


想多了,重疾險(xiǎn)即使附加身故責(zé)任,也無(wú)法完全替代壽險(xiǎn)的作用!


首先,保額太低。


我們多數(shù)人買(mǎi)的重疾險(xiǎn),保額都是30萬(wàn)、50萬(wàn),不足以覆蓋車(chē)貸、房貸、孩子教育、父母養(yǎng)老等經(jīng)濟(jì)壓力。


人活著,可以慢慢賺錢(qián)、攢錢(qián);萬(wàn)一人走了,重?fù)?dān)就會(huì)落到家人的身上,三、五十萬(wàn),只能用杯水車(chē)薪來(lái)形容。


其次,保障只能二賠一。


大多數(shù)含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),如果賠了重疾,身故責(zé)任就會(huì)終止。


 截圖來(lái)源:達(dá)爾文5號(hào)煥新版重疾險(xiǎn)條款


而如果單買(mǎi)一份壽險(xiǎn),不幸身故了,重疾險(xiǎn)按重疾險(xiǎn)的賠,壽險(xiǎn)按壽險(xiǎn)的賠,互不干擾。


最后,定期壽險(xiǎn)很便宜!


這也是很重要的一點(diǎn),而且越早投保越便宜。


以30歲人群為例,只需幾百元,就能投保百萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn),如下圖:



而30歲女性投保附身故的重疾險(xiǎn),不過(guò)是45萬(wàn)的保額,繳費(fèi)就要八千多了。


想要買(mǎi)百萬(wàn)人身保額,保費(fèi)也得翻番。



(以上例子以普通重疾險(xiǎn)為例,不考慮“壽險(xiǎn)復(fù)原金”/特別關(guān)愛(ài)金等額外保障)


因此,比較劃算的做法還是各保各的,50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)夠用,就不必買(mǎi)到100萬(wàn)。


壽險(xiǎn)要100萬(wàn)保額,另外再加即可。


至于重疾險(xiǎn)附不附加身故責(zé)任,主要看預(yù)算,豐儉由人。


寫(xiě)在最后


對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),30歲-60歲是大數(shù)據(jù)不容易身故的年齡段;對(duì)我們個(gè)人來(lái)說(shuō),30歲-60歲是一旦身故,卻是家庭損失最大的階段。


所以我常說(shuō)定期壽險(xiǎn)是“保險(xiǎn)姓?!弊钪苯拥捏w現(xiàn)。


幸運(yùn)的是,在我們最需要保障的時(shí)候,恰恰也是買(mǎi)壽險(xiǎn)最便宜的時(shí)候。

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