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開門紅排坑指南,如何買才不被坑?

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慧擇小馬老師 · 一年前3731 人看過


每年11月至次年2月,    

 

保險公司最忙的時候。    


全公司的上上下下,都在忙活一件事——開門紅。    


和全民狂歡剁手節(jié)雙11類似,    


開門紅絕對是保險領(lǐng)域的營銷盛事。    


對保司而言,    


開門紅不僅能提高品牌知名度,    


也是提高保費收入的重要手段。    


據(jù)悉,每年保險公司“開門紅”的保費收入,    


接近全年保費的50%。    


所以業(yè)內(nèi)常有“開門紅,全年紅”的說法。    


       

來源:銀保監(jiān)會官網(wǎng),海通證券研究所    


開門紅打好了,不僅可以為全年保費打下堅實基礎(chǔ),    


還能極大提升員工的積極性。    


當然了,為了沖保費目標,    


開門紅一般都主打高保費的理財險,    


這其中,也有不少套路和陷阱。    


在挑選開門紅產(chǎn)品時,一定要注意規(guī)避。    


 

01    

年金

很多朋友對年金險不太了解,    


這里也簡單做一個科普。    


年金險主要解決的是“人活著,沒錢花”的風(fēng)險。    


年金險的規(guī)則很簡單,    


前期我們先按時給保險公司交錢,    


一定年限后,就能從保險公司那里領(lǐng)錢。    


以天天向上年金險為例,        

     

為0歲孩子投保,        

  

每年交5萬元,累計交3年,        

 

30年后能累計領(lǐng)取40萬。        

......        


由于怎么交、交多少、最后領(lǐng)多少,都白字黑字寫進合同,    


非常安全穩(wěn)健,受到不少用戶青睞。    


但在開門紅這個節(jié)點上,    


年金險的挑選也有訣竅,    


怎么挑才能不踩坑?    


得先明白這兩點。    


       

來源:Pexels    


第一:看領(lǐng)取金額的確定性    


某些從業(yè)人員為了業(yè)績,往往會吹噓產(chǎn)品的高收益。    


即如果按照xx利率計算,未來可以領(lǐng)到多少錢。    


至于未來能不能領(lǐng)到,    


不一定,這得看寫進合同里的利率是多少。    


而這種套路,也最常見于萬能型年金險。    


而所謂的萬能型年金險,    


說白了,就是給普通年金險配備了一個(萬能)賬戶,    


如果給付的錢不領(lǐng)取,    


則會流入(萬能)賬戶中進行二次增值,    


但賬戶的實際結(jié)算利率并不一定能長期維持。    


相比實際結(jié)算利率,    


我們實實在在地關(guān)注一下寫入合同的現(xiàn)金價值和保底利率,    


才是最重要的。    



第二,不要被期末收益誤導(dǎo),更應(yīng)關(guān)注兌換時的利益。    


很多產(chǎn)品的現(xiàn)金價值期末很高(也確實寫入了合同),    


但過分關(guān)注也沒有任何意義。    


每個人買產(chǎn)品的目的是不同的,    


有的人是為了子女教育,比如5-10年后要用錢,    


那就看孩子上大學(xué)那四年的利益。    


如果是為了養(yǎng)老,    


那就看退休后(60歲后)的利益。    


目的不同,選擇的產(chǎn)品也就不同。    


如果一味在意期末收益,    


也可能選錯產(chǎn)品。    




02    

增額終身壽險    


壽險,解決的是身故/全殘的風(fēng)險。    


買了這種保險,若被保人發(fā)生身故或全殘,    


保險公司都會根據(jù)合同的約定進行賠付。    


但比起傳統(tǒng)壽險,    


增額終身壽的保額和現(xiàn)金價值,    


都會隨時間復(fù)利長大,    


什么時候想用錢了,    


都可以在投保之后通過減保、退保的方式,    


把不斷增長的現(xiàn)金價值拿出來,    


用作孩子教育、自己養(yǎng)老等各類場景。    

(當然了,退?;驕p保也會讓身故/全殘的保額也同步降低

因為“增額”,    


增額終身壽也搖身一變,成了一個可以穩(wěn)健增值的工具。    


增額終身壽險并不復(fù)雜,    


只要了解這4要素,也就吃透了一款產(chǎn)品,    


基本不會踩坑。    


1)基本保額    


基本保額就是保單第一年的保額,這個額度是寫進合同的;    


2)有效保額/年度保額    


由于保單的保額會增值,    


因此有效保額(年度保額)每年也是不同的,    


年度保額與基本保額的換算關(guān)系如下:    

image.png    

上圖中保額的遞增系數(shù),也會寫進合同。    


這個遞增系數(shù)有的是3.5%,有的是3.0%,    


有些甚至夸張到了4.0%。    


但需注意,保額遞增系數(shù)也是產(chǎn)品宣傳的套路之一。    


并非3.5%就一定比3.0%好,還得看基本保額的大小。    


如果基本保額足夠高,    


就算年度保額按3.0%遞增,    


也有可能比基本保額低、遞增系數(shù)為3.5%的產(chǎn)品高。    


3)身故金    


身故金就是被保人身故后,受益人能拿到的錢。    


它的領(lǐng)取規(guī)則如下圖所示:    


image.png    


這里需要注意的是已交保費的對應(yīng)系數(shù),    


不同的產(chǎn)品,對應(yīng)系數(shù)也有區(qū)別。    


4)現(xiàn)金價值    


現(xiàn)金價值代表著保單能值多少錢,    


保單肯定是越值錢越好。    


在急需用錢時,    


我們也能通過減保的方式,把錢取出來。    


雖然增額終身壽險大多都支持減保支取,    


但不同產(chǎn)品的減保規(guī)則可能不同。    


有的是過了猶豫期就可以減保支取,    


有的是必須滿2年,也有的要求投保滿6年才行。    


還要注意的一點是,    


雖然增額終身壽的現(xiàn)金價值會每年遞增,    


但寫入合同中的是每年的現(xiàn)金價值數(shù)額。    


并不是它的遞增系數(shù)。    


換言之,現(xiàn)金價值的遞增系數(shù)是不固定的。    


將年度保額的遞增系數(shù)說成是現(xiàn)金價值遞增系數(shù),    


也是常見的銷售套路。    


寫在最后:    


對保險公司來說,    


開門紅是一年一度的盛宴。    


對于普通用戶來說,    


在開門紅投保也要擦亮雙眼,    


保險不同于其他商品,    


它需要的是理性規(guī)劃而不是盲目購買,    


如果要買,也請一定要以條款為準!    


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