增額終身壽險的4大超強屬性，為你的基石資產(chǎn)保駕護航

P2P全面清退、螞蟻集團暫緩上市已是老生常談，在這“魔幻一年”的末尾，沒想到銀行存款也變了。         

12月14日，六大國有商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布公告，表示對“提前支取、靠檔計息”的存款產(chǎn)品進行統(tǒng)一調(diào)整： 

圖片截取自中國銀行官網(wǎng)            

簡單理解就是，明年開始，銀行的定期存款只有在達到約定時間后，才能享受高利率，而在約定時間前取出，只能按照活期利率計息。             

而另外一邊，銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的部分業(yè)務(wù)，也被監(jiān)管部門蓋章認定為“違規(guī)經(jīng)營”，截至12月20日，支付寶、百度、京東等多家平臺已經(jīng)陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品：             

圖片截取自財新網(wǎng)            

近期的這些監(jiān)管動作表面看來似乎沒什么關(guān)聯(lián)，但都在釋放一個信號：            

在現(xiàn)行的經(jīng)濟形勢下，想要尋求高利率且兼?zhèn)潇`活性和安全性的產(chǎn)品，變得更難了。             

有些產(chǎn)品“看上去很美”，但實際上都存在較高的風(fēng)險，對它們進行清退和整改，實際上是在保護咱們老百姓的資金安全。             

隨著靠譜的財富管理通道越來越少，擺在我們面前的選擇似乎也越來越少。如果手中資金充裕，且有中長期資金配置的規(guī)劃，強烈建議關(guān)注這個最近突然火起來的保險產(chǎn)品——增額終身壽險。             

增額終身壽險具有安全、復(fù)利生息、終身鎖定等特性，非常適合作為家庭的基石資產(chǎn)。             

01            

增額終身壽險是什么            

增額終身壽險，從名字上就很好理解：保額會隨著年限增長的保終身的壽險。            

增額終身壽險雖然屬于壽險大類，但和傳統(tǒng)的終身壽險相比，它前期的保障成分較低，主要是為后期增值蓄力。只要持有時間夠長，它就不會讓你失望。            

實現(xiàn)過程很簡單：每年交一筆錢，交一定年限，然后就不用管了，保單價值會隨著時間而增值。也就是說，年齡越大，能拿到的錢越多。            

在這期間你可以通過減保把現(xiàn)金價值變現(xiàn)，取多取少完全由你自己決定，實現(xiàn)現(xiàn)金流的靈活規(guī)劃。某種程度上它比年金險更加靈活，甚至收益更高。             

02            

增額終身壽險的4大超強屬性
                                 

現(xiàn)有的增額終身壽險，預(yù)定利率一般都在3.5%，而它的基本保額，通常是以約定的利率每年增長，現(xiàn)金價值也一起遞增，而且是白紙黑字寫在合同里：            

圖片截取自傳世壹號終身壽險條款            

保障身價長達終身，不受任何市場利率波動的影響。             

3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高，但別忘了，有效保額和現(xiàn)金價值都是復(fù)利增長的，放到長期來看絕對不低，我們以一款熱銷的增額終身壽險為例：                        

給0歲孩子投保，如果長壽，現(xiàn)金價值（也就是保單能換到的錢）可以膨脹到十幾倍甚至二十幾倍保費。            

在利率下行的大趨勢下，擁有這樣一份確定的保障才夠安心。             

增額終身壽險可以隨時減保，減保的意思就是，把保單里的部分現(xiàn)金價值變成錢領(lǐng)出來，減保的時間比較自由，領(lǐng)取的金額也不固定。可以打破局限，滿足多種人生需求。            

當(dāng)然，如果你不想因為減保而降低保單的現(xiàn)金價值，也可以通過“保單貸款”的方式，獲得現(xiàn)金流，解決臨時資金周轉(zhuǎn)的問題。              

在我國，保險屬于安全級別比較高的行業(yè)之一。             

銀保監(jiān)會每個季度末都要考核保險公司的償付能力、資金情況、以及應(yīng)對風(fēng)險的能力，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就要督促整改，對于投保人的保護力度是很大的。             

這里的成本，指的是“法律成本”、“稅收成本”、“時間成本”等。            

很多人已經(jīng)意識到，與財產(chǎn)公證、遺囑傳承相比，保險，是較高效的家庭財富規(guī)劃與傳承的手段。                           

這份增額終身壽的保單，是屬于投保人的資產(chǎn)，投保人可以完全按照自己的意愿進行財務(wù)規(guī)劃。                          

在現(xiàn)有條件下，通過合理的保單設(shè)計，保全資產(chǎn)、定向傳承、婚前資產(chǎn)隔離等問題都可以在一定程度上得到解決。            

03
增額終身壽險怎么用             

大部分父母都想為孩子準備一筆錢，在孩子不同的人生階段為其規(guī)劃好相應(yīng)的財務(wù)支出。            

增額終身壽險可以靈活減保，為孩子做長遠打算的父母，可以好好利用這個功能，在孩子人生的重要節(jié)點，比如上學(xué)、成家等階段減保支取，為孩子提供穩(wěn)定靈活的現(xiàn)金流。             

圖片來源于：pixabay            

這筆確定的錢，就是孩子人生道路上的“加油站”，在奔跑的途中更少煩憂，更多動力。            

養(yǎng)老和教育一樣，都是剛性需求，是我們每個人必定要面臨的問題。            

年輕時按計劃給自己備一份增額終身壽險，退休后可以作為我們的養(yǎng)老金補充，保證晚年生活質(zhì)量不下降。             

同時這筆錢可以按照自己的意愿進行規(guī)劃，可以每年或每月提取一次，補充生活所需；也可以進行臨時的大額支取，以應(yīng)對大病醫(yī)療支出。             

圖片來源于：pixabay            

增額終身壽險作為壽險大類下的子產(chǎn)品，回歸到最根本的“身故保障”，可以起到身價傳承的作用。                       

保險合同受法律保護，可以通過指定受益人把錢留給我們想給的人，避開遺囑繼承的法定繼承的麻煩和糾紛。            

此外，還可以通過調(diào)整投被保人的關(guān)系，實現(xiàn)資產(chǎn)隔離，比如父母給子女投保做婚前資產(chǎn)隔離，可以有效避免子女因婚變而遭遇財產(chǎn)分割。             

寫在最后            

在金融領(lǐng)域，有個著名的“不可能三角”，指的是收益性、安全性和流動性三者不能兼得。             

而增額終身壽險，在具備安全性和流動性的同時，在長期持有的前提下，收益性也不錯。             

如果你的資產(chǎn)規(guī)劃是“穩(wěn)中求進”，那么增額終身壽險就能完美實現(xiàn)“穩(wěn)”的部分，作為家庭的底層基石資產(chǎn)，滿足多種人生需求。            

這樣穩(wěn)穩(wěn)的幸福，你想擁有嗎？