慧擇小馬老師 · 一年前14923 人看過
天天向上教育金,
已經(jīng)在慧擇的用戶群中打響了名頭。
但也有不少用戶,
一直在糾結(jié)信美相互這家公司(天天向上的承保公司),
相互制保險公司?安全嗎?
相互制這種商業(yè)模式可行嗎?
保險公司倒閉了該怎么辦?
這部分用戶,
其實本質(zhì)上還是對相互制、對信美相互這家公司不放心。
今天呢,
咱們也一起來聊聊相互制保險,
希望能打消你對信美相互的顧慮。
01
什么是相互制保險公司?
自打2017年起,中國就有幾十家機構(gòu)在銀保監(jiān)會排隊申請相互保險牌照。
但保險牌照可不是那么好拿的,
排隊的機構(gòu)雖多,但截止目前,
銀保監(jiān)會只發(fā)了3張“相互保險牌照”。
信美人壽相互保險社
眾惠財產(chǎn)相互保險社
匯友建工財產(chǎn)相互保險社
其中,信美人壽相互保險社(以下簡稱“信美相互”),
也是國務(wù)院批準成立的國內(nèi)唯一相互制壽險組織。
相互制保險公司,
實行的是“共享收益,共攤風(fēng)險”的制度,
和傳統(tǒng)股份制保險公司、互聯(lián)網(wǎng)眾籌互助都有本質(zhì)區(qū)別。
02
股份制和相互制,有啥區(qū)別?
一家公司的成立與運營,少不了資金的參與。
股份制與相互制保險公司的差別,與資金在其中的運作方式關(guān)系很大。
股份制保險公司我們都很熟悉。
像中國平安、中國人壽等大家耳熟能詳?shù)谋kU公司,都屬于此類。
這類公司由股東出資獲得公司股權(quán),
也就是說,股東就是公司的所有者,
公司經(jīng)營產(chǎn)生的利潤,也都歸股東所有。
而相互制保險公司則沒有股東,
比如信美相互,
其全體長期險保單持有人(會員)就是公司所有者。
公司的盈利所得,都歸會員所有。
可以看出,信美相互的會員具有雙重身份,
他們既是公司的擁有者也是公司的服務(wù)對象。
當然了,螞蟻金服、天弘基金這些機構(gòu)出資成立信美相互,
也不是為了做善事。
它們只是信美相互的債權(quán)人而已,
出資機構(gòu)能獲得資金利息和“牌照便利”,
方便自身開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
03
相互制保險,和網(wǎng)絡(luò)互助有啥區(qū)別?
相互制保險公司的“共享收益,共攤風(fēng)險”的制度,和網(wǎng)絡(luò)互助很像。
但它們之間卻有著本質(zhì)的區(qū)別。
像“相X寶、X滴籌”這些網(wǎng)絡(luò)互助,
說白了就是一種“眾籌”。
先把大家的錢籌集起來,
誰生病了就給誰錢,一方有難八方支援。
網(wǎng)絡(luò)互助不是保險公司,也不受保險監(jiān)督管理部門監(jiān)管,
如果公司運營不善,隨時都會解散,
比如前段時間鬧得沸沸揚揚的百度“燈火互助”。
來源:中國銀行保險報
就因難以持續(xù)的問題被迫下架,運營時間不到一年。
而相互制保險則不會出現(xiàn)這種情況。
信美相互是持有合法金融牌照的正規(guī)機構(gòu),
銷售的都是保險產(chǎn)品,
受法律法規(guī)保護,確定性更強。
如果公司經(jīng)營不善,銀保監(jiān)會也會及時干預(yù),切實保護我們的利益。
04
相互制保險公司,其實并不小眾
相互制的保險組織形態(tài),在國外其實是主流。
根據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)盟(ICMIF)公布的數(shù)據(jù),
2015年,相互保險全球保費收入高達1.2萬億美元,
保費占全球保險市場總份額的27%,
覆蓋高達9.6億人。
來源:ICMIF
在美、日、法、德等發(fā)達國家,相互制保險的市場份額也很高。
來源:中國銀行保險報
相互制保險的市場份額如此巨大,
也正說明了其具有明顯的競爭力和比較優(yōu)勢。
在所有相互制保險公司中,
最著名的莫過于西北相互人壽保險公司(美國),
自1872年以來,即使在經(jīng)濟大蕭條時期,這家公司每年也都在分配盈余。
相互制這種保險形態(tài),
其商業(yè)模式已被廣泛驗證,
用戶不必過于擔心。
雖然中國的相互制保險才剛剛起步,
但可以預(yù)見的是,
這種保險組織形態(tài)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
05
如果相互制保險公司破產(chǎn),我的保單怎么辦?
盡管相互制保險公司在國際上已存在數(shù)百年,
國際上也已經(jīng)沉淀了非常有效的管理運營方法。
但如果信美相互保險公司就是不爭氣咋辦?
拿一手好牌打稀爛,也不是不可能。
但在中國監(jiān)管環(huán)境下,
想讓一家的保險公司破產(chǎn),也沒那么容易。
保險是規(guī)避風(fēng)險的工具,包括銀行之類的各種金融機構(gòu),
保險也為其經(jīng)營活動提供了保障。
可以說,保險公司倒閉的風(fēng)險,誰都承擔不起。
這一點國家也清楚,所以對于保險公司的管理,
都是一切從嚴,基本從生管到死。
下面,我們就一起來見識一下中國的保險監(jiān)管體系。
《保險法》第97條規(guī)定,
保險公司成立之后,要將公司注冊資本金的20%存入銀保監(jiān)會指定銀行,
除用于償還債務(wù)以外,
這筆保證金是不能隨意動用的。
如果保險公司不幸破產(chǎn),這筆錢也會用來補償給用戶。
《保險法》第98條規(guī)定,
保險公司應(yīng)當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則,提取各項責任準備金。
也就是說,
保險公司每賣出一份保單,必須計提相應(yīng)的責任準備金,
用作未來可能的賠償。
《保險法》第99條規(guī)定,
保險公司應(yīng)當依法提取公積金。
提取公積金的目的,
是為了將公司經(jīng)營的利潤積累起來,
若公司未來出現(xiàn)虧損,公積金可進行彌補,
無虧損時,則用以增強其償付能力。
這樣做的好處顯而易見,
公司盈利能力強的時候多存點糧,在年景不好的時候拿來吃,
以降低保險公司的盈虧波動。
中國保險業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則,業(yè)內(nèi)簡稱C-ROSS。
也是全球保險業(yè)最嚴苛的監(jiān)管體系之一。
簡單來說,
就是監(jiān)管爸爸在每季末和每年末,
都會用詳盡的數(shù)學(xué)模型對保險公司進行壓力測試,
確保保險公司在99.5%概率下,無論發(fā)生什么都不會倒閉。
信美相互在2020年第三季度的核心償付能力為170.93%,
也遠高于監(jiān)管要求的安全線第一檔150%水平。
《保險法》第106條規(guī)定,
保險公司的資金運用必須穩(wěn)健安全,只能投資下列形式:
A:銀行存款
B:債券、股票、基金等有價證券
C:投資不動產(chǎn)
D:國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式
當然了,監(jiān)管爸爸對各部分的可投資比例也進行了規(guī)定,
不是保險公司想怎么投就怎么投,
就算股市行情再好,也不能滿倉一把梭。
再保險是保險公司的保險,業(yè)內(nèi)俗稱分保。
銀保監(jiān)會對保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模有嚴格限制,
出于風(fēng)險的考慮,賠付能力低的公司是不允許承保高保額的。
舉個栗子:
慧先生在A保險公司投保了1000萬壽險,
如果出險,那保險公司就要賠1000萬,這筆生意風(fēng)險實在是太大了,
所以,A公司就把1000萬分給多家保險(再保險)公司共同承保,
這樣出事了就由多家保險公司共同賠償。
大大降低了保險公司的風(fēng)險。
保險保障基金由銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行共同發(fā)起設(shè)立。
根據(jù)《保險保障基金管理辦法》第十四條,
保險公司每收取一筆保費,就要按比例交納保險保障基金。
保險保障基金的主要用途,就是用來兜底,
萬一保險公司真的破產(chǎn)倒閉,這筆錢可以用來提供救濟,
像之前鬧得沸沸揚揚的安邦保險公司,
被銀保監(jiān)會接管后,直接向其注資608億進行救濟,
這也讓安邦保險公司“起死回生”。
如果上面所有的辦法都用了,
保險公司還是沒能救回來,
國家便會指定其他保險公司接盤,
《保險法》第92條規(guī)定:
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司如果破產(chǎn),
會將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有相同業(yè)務(wù)的保險公司,
不能達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,銀保監(jiān)會也會指定公司接盤。
轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓給新公司后,我們的保單自然不受影響。
寫在最后:
保險,是關(guān)乎國計民生的支柱性產(chǎn)業(yè),
它要是出了問題,后果沒人擔得起。
更嚴重的,甚至?xí)l(fā)金融危機。
所以,
我們能想到的任何擔憂,
國家監(jiān)管機構(gòu)早就幫我們想好了,
雖然不能保證保險公司一定不會破產(chǎn),
但面對如此嚴苛的監(jiān)管,
保險公司就算是想破產(chǎn),也難吧?