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重疾險改革利弊分析 投保者如何選擇

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慧擇保險網(wǎng) · 一年前1039 人看過

  重疾險改革從征求意見、終稿過審和正式發(fā)布,一直受到外界的廣泛關(guān)注,重疾改革調(diào)整的相關(guān)內(nèi)容,對于投保者而言是好是壞,每個用戶的看法并不一致,但重疾改革是順應(yīng)時代發(fā)展趨勢變化的,更符合現(xiàn)代醫(yī)療科技的發(fā)展趨勢。下文看看重疾險改革利弊分析,投保者怎么選擇才好?

重疾險改革利弊分析

圖片來源:pixabay

  一、重疾險改革利弊分析

  有利影響

  1、增加病種

  重疾險改革后,由原來必保的25種重疾增加了3種重疾+3種輕癥,其中3種重疾分別為嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎;新增的3種輕癥包括較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死和輕度腦中風(fēng)后遺癥。

  重疾新規(guī)增加了疾病種類,對于投保者而言是有利的,但現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品一般都涵蓋了新增的3種重疾,但重疾新規(guī)明確定義,可減少理賠爭議,有更好的規(guī)范作用。

  2、杜絕拼湊病種

  重疾險改革后有兩個規(guī)定,其一,同款重疾險里,不能有保障范圍高度重疊的疾??;其二,新增的疾病如果發(fā)病率極低,需要標(biāo)注出來。

  部分保險公司為提高保險產(chǎn)品的市場競爭優(yōu)勢,推出的重疾險產(chǎn)品看上去保障的種類特別多,湊病種,但是在原有高發(fā)病種上卻偷工減料,影響投保者的權(quán)益。因此規(guī)劃重疾險產(chǎn)品時,一般建議投保者更關(guān)注重疾質(zhì)量而不是數(shù)量,確保高發(fā)重疾都涵蓋,部分新增的重疾種類發(fā)生概率低,實用性不強。

  3、疾病理賠更加規(guī)范

  隨著現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,部分重疾治療的措施更加先進,副作用更小。重疾險改革后比如:把冠狀動脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)中的“開胸”,規(guī)范為“”切開心包”。還有重大器官移植中增加“小腸移植”。這樣也是減少理賠糾紛,規(guī)范行業(yè)。

  不利影響

  1、甲狀腺癌分級賠付

  TNM分期≤I期按輕癥賠付,TNM分期≥II期按重疾賠付,TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌,治療費用一般在5萬元左右,因此為確保理賠更加合理,保險公司對甲狀腺癌分級賠付,用戶高發(fā)的乳頭狀癌和濾泡狀腺癌賠付不超過重疾的30%,出險后獲得的保險金變低。

  2、新增輕癥設(shè)賠付上限

  新增統(tǒng)一定義的輕癥,較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。重疾險改革后出險理賠不超過重疾的30%,而保險公司自行增加的輕癥疾病,不受該賠付比例的限制。

重疾險改革利弊分析 投保者如何選擇

圖片來源:pixabay

  二、重疾險改革投保者如何選擇

  重疾險改革有利有弊,投保者要根據(jù)自身的保障需求,選擇改革前投保還是改革后投保,如介意甲狀腺癌的分級賠付或者新增輕癥賠付有限制,可趁現(xiàn)在規(guī)劃一份重疾險產(chǎn)品;而更在意冠狀動脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)的新定義,可選擇重疾險改革后投保。

  不過如用戶經(jīng)濟預(yù)算充足,可現(xiàn)在現(xiàn)在規(guī)劃一份重疾險產(chǎn)品,罹患甲狀腺癌出險按重疾賠付,重疾險改革后也可投保一份新產(chǎn)品,被保險人出險重疾險可疊加賠付,不過要結(jié)合自身的經(jīng)濟基礎(chǔ)決定,保費支出不能影響基本生活。

  以上是對重疾險改革利弊的介紹,對用戶而言有利的方面包括增加病種、理賠更加規(guī)范以及杜絕拼湊病種;對用戶而言不利的方面包括甲狀腺癌分級賠付以及新增輕癥設(shè)賠付上限,投保者要仔細考量,確定好自己在改革前還是改革后投保,過渡期結(jié)束后,只能投保滿足新規(guī)范的重疾險產(chǎn)品。


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