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重疾險(xiǎn)大變革“前夜”,是等等再買還是該抓緊上車?

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慧擇小馬老師 · 一年前3566 人看過(guò)


這半年來(lái),保險(xiǎn)界最大的事兒莫過(guò)于“重疾新定義修訂”了。
         

從7月1日“重疾征求意見(jiàn)稿”截止日算起,也過(guò)去兩個(gè)多月了,新規(guī)依舊沒(méi)有實(shí)施。        


到底啥時(shí)候正式實(shí)施,誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。         

       

很多用戶因此不淡定了,紛紛前來(lái)咨詢:         

       

“我準(zhǔn)備入手重疾險(xiǎn),是等重疾新規(guī)正式出臺(tái)之后買,還是現(xiàn)在就入手比較好。”         

       

今天,咱們就來(lái)好好探討一下這個(gè)問(wèn)題。        


       

圖1

來(lái)源:pexels        


       

重疾改版的調(diào)整內(nèi)容呢,之前也寫過(guò)很多了,         

       

從征求意見(jiàn)稿來(lái)看,對(duì)咱消費(fèi)者影響較大的點(diǎn)有以下幾個(gè):         

       

1、部分甲狀腺癌:從重疾變?yōu)檩p癥,賠付比例從100%降至30%         

       

2、輕癥賠付比例:從原來(lái)的保險(xiǎn)公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”         

       

3、新增病種:以往銀保監(jiān)會(huì)只定義了25種高發(fā)重疾,現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥         

       

4、更新理賠定義:部分高發(fā)重疾優(yōu)化,賠付標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范了         

       

5、原位癌可能不賠         

       

上面這些點(diǎn),對(duì)消費(fèi)者有利有弊,咱們一條一條來(lái)分析。         

       


       

01        

部分甲狀腺癌        

從重疾變?yōu)檩p癥,賠付比例從100%縮水為30%         

       

這是很多用戶非常介意的點(diǎn)。         

       

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn),甲狀腺癌統(tǒng)統(tǒng)按照重疾賠付,賠付比例為100%保額。         

       

部分網(wǎng)紅重疾險(xiǎn),如達(dá)爾文3號(hào),甲狀腺癌的賠付比例更是高達(dá)180%。         

       

什么意思呢?         

       

原來(lái)一年花上幾千塊錢買個(gè)50萬(wàn)保額重疾險(xiǎn),         

       

得了甲狀腺癌,就能實(shí)打?qū)嵸r50萬(wàn),要是買了達(dá)爾文3號(hào),能賠90萬(wàn)。         

       

而甲狀腺癌的治療費(fèi),通常三五萬(wàn)就能搞定,治療的后續(xù)復(fù)發(fā)率也很低,對(duì)生活幾乎沒(méi)有太大的影響。         

       

治療花費(fèi)三五萬(wàn),賠90萬(wàn),這也是甲狀腺癌被稱為“喜癌”的原因,         

       

很多人因此因禍得福,收獲一筆巨款,保險(xiǎn)公司則哭暈在廁所。         

       

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來(lái)源:pexels        


       

但等到重疾新規(guī)正式出臺(tái)后,這一切會(huì)更加科學(xué)合理,         

       

一些不那么嚴(yán)重的甲狀腺癌:如TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌,         

       

征求意見(jiàn)稿規(guī)定了最高只賠30%比例,也就是15萬(wàn)。         

       

這樣的調(diào)整,能讓高花費(fèi)的疾病多賠,少花費(fèi)的少賠,大大減少了保險(xiǎn)公司的賠付壓力,         

       

但也有很多人也表示難以接受,覺(jué)得癌癥是以疾病種類劃分的,不應(yīng)該因?yàn)橹委熧M(fèi)用低,就從重疾中剔除出去。         

       

不過(guò)咱也沒(méi)辦法,畢竟征求意見(jiàn)稿已經(jīng)定了,         

       

如果看重甲狀腺保障的話,只能盡早入手。         

       


       

02        

輕癥賠付比例        

從原來(lái)的保險(xiǎn)公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”         

       

此前,行業(yè)對(duì)于輕癥病種和賠付比例,并沒(méi)有明確的規(guī)定,         

       

而是由各家保險(xiǎn)公司自由發(fā)揮。         

       

但為了增加自家產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力并獲得更多保費(fèi)收入,         

       

很多保險(xiǎn)公司也在不斷提高賠付比例。         

       

市面上很多的重疾險(xiǎn),輕癥的賠付比例40%以上,不少激進(jìn)的公司甚至做到了60%。         

       

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來(lái)源:pexels        


       

為了約束保司,并讓行業(yè)更好更健康發(fā)展,此次征求意見(jiàn)稿,也對(duì)輕癥的賠付比例做出了限制。      

       

征求意見(jiàn)稿中明確規(guī)定,重疾險(xiǎn)中的輕癥賠付限額為30%,確實(shí)縮水了不少,         

       

介意這點(diǎn)的用戶,也可以早點(diǎn)入手重疾險(xiǎn)。         

       


       

03        

新增病種        

以往銀保監(jiān)會(huì)只定義了25種高發(fā)重疾,現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥         

       

在舊版的重疾定義中,只規(guī)定了25種重大疾病,         

       

征求意見(jiàn)稿則在原有基礎(chǔ)上,增加了3種重疾和3種輕癥,         

       

3種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。         

       

3種輕癥:輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。         

       

以后保險(xiǎn)公司必保的病種 = 新版重疾規(guī)定的28種重疾 + 3種輕癥 + 保險(xiǎn)公司自行添加的病種。       


       

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來(lái)源:pexels        


這里也補(bǔ)充說(shuō)明一下,如今市面上的優(yōu)秀重疾險(xiǎn),         

       

不僅早早將這3種重疾和3種輕癥納入保障當(dāng)中,可保的疾病也高達(dá)上百種。         

       

這次官方給的確認(rèn),說(shuō)白了,是給差等生抄作業(yè),         

       

對(duì)此前保障有缺失,或者條款有漏洞的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),         

       

這條規(guī)定能讓它們更加規(guī)范。         

       

但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),只要選到了好產(chǎn)品,這條規(guī)定對(duì)我們沒(méi)啥影響。         

       


       

04        

更新理賠定義:        

部分高發(fā)重疾理賠優(yōu)化,賠付標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范         

       

在重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中,很多疾病都要求實(shí)施了約定手術(shù),才能賠。         

       

但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,會(huì)不斷有更先進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)更小、療效更好的治療方法出現(xiàn),         

       

被保險(xiǎn)人不可能為了理賠,選擇一種“過(guò)時(shí)”的手術(shù)治療,         

       

這也是很多理賠糾紛的來(lái)源。         

       

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來(lái)源:pexels        


       

此次重疾改版,對(duì)很多疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)都做出了明確規(guī)范,         

       

比如心臟瓣膜手術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的理賠條件,         

       

就從原來(lái)的“開(kāi)胸手術(shù)”變成了“切開(kāi)心包”,更符合實(shí)際情況。         

       

類似的優(yōu)化還有很多,就不一一舉例了。         

       

那些已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)的用戶,也不用擔(dān)心“治療手段”會(huì)成為理賠障礙。         

       

在2019年12月實(shí)施《健康保險(xiǎn)管理辦法》中,對(duì)這類理賠糾紛做出了明確規(guī)定:         

       

圖片1


       

“被保險(xiǎn)人按照通行的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)治療的,保險(xiǎn)公司不得以不符合條款規(guī)定為由而拒賠。”         

       

《健康保險(xiǎn)管理辦法》頒布后,         

       

在類似的理賠糾紛中,有很多判保險(xiǎn)公司敗訴的案例。         

       

所以已經(jīng)投保重疾險(xiǎn)的用戶,         

       

也不用擔(dān)心現(xiàn)行的醫(yī)療手段與保險(xiǎn)條款會(huì)出現(xiàn)偏差。         

       


       

05        

原位癌可能不賠         

       

在現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)中,原位癌被歸于輕癥,得了原位癌,都按輕癥賠。         

       

而在新版重疾的定義中,明確規(guī)定了原位癌不屬于“輕度惡性腫瘤”,         

       

把原位癌踢出了保障范圍。         

       

也就是說(shuō),以后原位癌可能是不會(huì)賠了,         

       

之所以說(shuō)可能,是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司還是可以把原位癌定義為一種新的輕癥,加到保障里。         

       

但到底加還是不加,得看保險(xiǎn)公司的決定。         

       


       

寫在最后         

       

洋洋灑灑說(shuō)了這么多,那到底要不要在重疾新規(guī)落地之前買重疾險(xiǎn)呢?         

       

如果你看重癌癥(特別是甲狀腺癌)保障,可以現(xiàn)在入手。         

       

如果特別看重輕癥的賠付比例,也可以現(xiàn)在入手。         

       

如果覺(jué)得保障夠用就行,那再等等也無(wú)所謂。        

        

不過(guò),重疾新規(guī)實(shí)施的時(shí)間還不確定,建議大家盡早考慮保障需求,畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人吶~         

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