慧擇小馬老師 · 一年前10315 人看過
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前一陣子,余額寶收益跌破1.5%了。
隨著經(jīng)濟(jì)下行,大家都擔(dān)心未來利率走低,因此也有很多用戶來問年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。
問的人多了,今天也寫一篇文章,來和大家系統(tǒng)講講。
年金險(xiǎn)之前也講過很多,感興趣的可以在后臺(tái)回復(fù)年金險(xiǎn),翻看我們以前的文章。
今天,我們來重點(diǎn)談?wù)勅f能險(xiǎn)。
來源:pexels
我們都知道,普通型年金險(xiǎn)只需前期給保險(xiǎn)公司交錢,未來便會(huì)定期給付年金。
年金險(xiǎn)如果保障終身,那相當(dāng)于幫用戶產(chǎn)生了一筆伴隨終身的現(xiàn)金流。
但很多時(shí)候,用戶并不一定會(huì)把年金險(xiǎn)給付的每一筆錢,都及時(shí)取出來花掉。
于是這筆錢就留在了保險(xiǎn)公司。
但金錢是有時(shí)間價(jià)值的,一年后的100塊肯定沒有今天的100塊“值錢”。
所以,這筆錢留在保險(xiǎn)公司不增值,
就相當(dāng)于貶值了,對(duì)于用戶來說是一筆損失。
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那怎么辦?保險(xiǎn)公司也想得很周全。
對(duì)購(gòu)買年金險(xiǎn)的用戶,可以再給他配一個(gè)可以二次增值的萬能賬戶。
這也就是“萬能險(xiǎn)”。
萬能險(xiǎn)一般不獨(dú)立存在,通常和其他保險(xiǎn)(比如年金)搭配在一起。
在萬能險(xiǎn)剛推出的開始時(shí)候,
確實(shí)戳中了不少用戶沒來得及取錢導(dǎo)致“金錢損失”的痛點(diǎn)。
但后來很多人覺得保險(xiǎn)公司投資能力不錯(cuò),
萬能賬戶每年的結(jié)算利率都很可觀,比自己理財(cái)賺的多。
于是很多人不但不取出萬能賬戶里的錢,
還把自己手里的閑錢投進(jìn)去增值。
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萬能險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)投資功能的。
但作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,
它也具備人壽保險(xiǎn)的基本功能,如身故給付保險(xiǎn)金等等。
每年,年金險(xiǎn)都會(huì)將給付的錢流入萬能賬戶中,
年金險(xiǎn)流入萬能賬戶的錢,以及我們給萬能賬戶追加的閑錢,
便成了我們給萬能險(xiǎn)交的保費(fèi)。
萬能賬戶中的錢越多,保險(xiǎn)金也越高,后續(xù)的保障和投資收益也會(huì)更優(yōu)。
雖然很多人目前把萬能賬戶當(dāng)成一種熱門的投資方式,
但我也想提醒一下,萬能險(xiǎn)好是好,其中的坑也不少。
萬能險(xiǎn)需要規(guī)避的坑有哪些?今天,我們也來盤點(diǎn)一下。
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坑點(diǎn)1:結(jié)算利率不穩(wěn)定
作為穩(wěn)健投資手段,萬能險(xiǎn)都會(huì)有一個(gè)最低保證利率。
所謂保底,也就是說不管未來投資環(huán)境如何,保險(xiǎn)公司是盈利還是虧損,
都必須以約定的保底利率給我們收益。
在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下,保底利率無疑給人極大安全感。
但如果保險(xiǎn)公司每年都按最低保證利率給付保險(xiǎn)金,換誰誰也不干。
當(dāng)然了,在實(shí)際過程中保險(xiǎn)公司一般也會(huì)給我們更高的實(shí)際結(jié)算利率。
但是,結(jié)算利率可不像保底利率一樣,明明白白寫進(jìn)合同,
結(jié)算利率的高低,也與保險(xiǎn)公司投資能力、投資項(xiàng)目都有很大關(guān)系。
要是碰上了“投資激進(jìn)”的保險(xiǎn)公司,換誰不糟心?
比如前些年,寶能系旗下的前海人壽,便用萬能險(xiǎn)保費(fèi)大舉購(gòu)入萬科股票。
這場(chǎng)股權(quán)收購(gòu)戰(zhàn),也挑動(dòng)著保民的最敏感的神經(jīng)。
試想,如果最后萬科股價(jià)崩盤,
那得使多少買了前海人壽萬能險(xiǎn)的保民利益受損?
當(dāng)然了,這種“危險(xiǎn)行為”最后也被監(jiān)管盯上,
前海人壽也責(zé)令整改,暫停了萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
所以,我們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí),了解清楚產(chǎn)品的投資項(xiàng)目很有必要。
優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目(大型基建、一帶一路這種),不僅能讓保司的投資更穩(wěn)健,實(shí)際結(jié)算利率也會(huì)變得更可控。
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坑點(diǎn)2:追加保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)高
保險(xiǎn)公司投資能力強(qiáng)、投資收益高,最后給用戶的結(jié)算利率也會(huì)更高。
不少人在看到萬能險(xiǎn)利率變高了后,也有將閑錢投入增值的習(xí)慣。
需要注意的是,我們追加的每筆保費(fèi),保司都會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)。
保險(xiǎn)公司不同、產(chǎn)品不同,手續(xù)費(fèi)也會(huì)有很大差異。
比如,下面這款某安智X人生萬能險(xiǎn),其追加手續(xù)費(fèi)就高得離譜。
來源:某安智X人生萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)條款
前五年手續(xù)費(fèi)分別為50%、25%、15%、10%、10%,
前五年手續(xù)費(fèi)分別為50%、25%、15%、10%、10%,
從第6年開始,才每年扣除5%。
第一年如果存了6000元,手續(xù)費(fèi)就得扣掉一半。
對(duì)于這類手續(xù)費(fèi)損耗極大的產(chǎn)品,我的建議是盡可能規(guī)避。
坑點(diǎn)3:年金保險(xiǎn)(萬能型)與終身壽險(xiǎn)(萬能型)
萬能賬戶的類型有很多,目前市面上較為常見的有兩種:
年金保險(xiǎn)(萬能型)和終身壽險(xiǎn)(萬能型)。
萬能賬戶類型會(huì)影響保險(xiǎn)金的給付要求。
就以年金保險(xiǎn)(萬能型)為例,
國(guó)家監(jiān)管規(guī)定,每年從里面能領(lǐng)取的金額比例,不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。
此外,年金保險(xiǎn)(萬能型)沒有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),
如果后期不幸身故,之前交了多少錢,保險(xiǎn)公司便會(huì)給付多少,僅100%保額。
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而終身壽險(xiǎn)(萬能型)就不一樣了。
不僅沒有多余的領(lǐng)取要求,
要是萬一身故,也有機(jī)會(huì)讓家人領(lǐng)取更多的身故保險(xiǎn)金。
國(guó)家監(jiān)管對(duì)終身壽險(xiǎn)(萬能型)的到達(dá)年齡與領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的要求如下:
0-17周歲:給付100%保額
18-40周歲:給付160%保額
41-60周歲:給付140%保額
61周歲以上:給付120%保額
從這個(gè)角度看,終身壽險(xiǎn)(萬能型)不僅領(lǐng)取條件更優(yōu),身故保障也更好。
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如果只談一大堆投資理念,不介紹具體產(chǎn)品,那和耍流氓也沒啥區(qū)別。
畢竟,大家都是被標(biāo)題吸引進(jìn)來的。
今天,我也給大家推薦一款收益穩(wěn)定、不玩套路的產(chǎn)品——太平財(cái)富智贏。
具體長(zhǎng)下面這樣:
給大家提煉一下:
1. 交費(fèi)時(shí)間短,交費(fèi)方式只有3年交、5年交兩種,繳費(fèi)壓力小。
2. 領(lǐng)取周期短,投保第9年,即可拿回全部本金,10年即可將所有金額領(lǐng)取完畢。
3. 可搭配萬能賬戶,萬能賬戶對(duì)接優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),收益穩(wěn)定可期。
以30歲女性,選擇10萬*3年交的方式繳費(fèi)為例,
在35-39歲:可以每年領(lǐng)取6萬,總計(jì)30萬。
到了40歲時(shí):可一次性領(lǐng)取33830元。
也就是說這10年的收益是33830元,但還沒完。
財(cái)富智贏可以搭配榮耀金、榮耀鉆兩個(gè)萬能賬戶,
它們長(zhǎng)這樣:
總結(jié)一下:
1. 榮耀金、榮耀鉆萬能賬戶的類型為終身壽險(xiǎn)(萬能型),身故保障和領(lǐng)取條件更優(yōu)。
2. 賬戶追加手續(xù)費(fèi)為3%,比較實(shí)在。
3. 投保6年后,退保、提取無須手續(xù)費(fèi)。
在搭配了萬能賬戶后,
每年年金給付的錢會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入,進(jìn)行二次增值。
至于投入萬能賬戶后的收益如何,且看下面的表格。
在演算表格中,萬能賬戶有3個(gè)收益率演示,
分別是低檔2.5%(保底利率)、中檔4.5%、高檔6%。
6%的高檔利率看著不錯(cuò),但也不可能長(zhǎng)期穩(wěn)定,
保守起見,我們還是以中檔利率來看,
以30歲女、年交10萬、交3年,總計(jì)30萬保費(fèi)為例:
50歲時(shí),萬能賬戶達(dá)到58.36萬;
60歲時(shí),賬戶價(jià)值90.64萬,3倍所交保費(fèi);
70歲時(shí),140.76萬,4.6倍所交保費(fèi);
80歲時(shí),218.6萬,7.2倍所交保費(fèi);
90歲時(shí),339.49萬,11.3倍所交保費(fèi);
100歲時(shí),527.22萬,17.5倍所交保費(fèi);
105歲時(shí),657.01萬,21.9倍所交保費(fèi)。
從演示上看,還是很可觀的。
提醒一下,所有的萬能賬戶,都不能保證以中檔或高檔利率給付。
我們所能做的,就是從宏觀的角度看一家保險(xiǎn)公司的投資能力怎么樣。
以財(cái)富智贏年金的保險(xiǎn)公司——太平人壽為例,
它不僅有國(guó)資背景,手里還有不少收益穩(wěn)健的大型投資項(xiàng)目。
包括設(shè)立鐵路基金,投資鐵路債權(quán),一帶一路,南水北調(diào)工程、地方債、布局海外等等。
這些也都是財(cái)富智贏+榮耀鉆賬戶的資金對(duì)接項(xiàng)目,收益穩(wěn)健且可觀。
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